Ah ben v’là une question qu’elle est intéressante, surtout quand on commence à lorgner du côté de la retraite ! Me concernant, j’ai récemment aidé mes beaux-parents à étudier cette option, et laissez-moi vous dire que trouver une banque proposant le prêt viager hypothécaire, c’est un peu comme chercher une friterie ouverte un lundi matin à Arras : pas impossible, mais faut savoir où regarder !
Quelles banques proposent le prêt viager hypothécaire en 2025 ?
La première chose à savoir, c’est que le prêt viager hypothécaire reste une denrée rare dans l’Hexagone. Contrairement à nos voisins britanniques ou américains qui en raffolent, nous autres Français, on est plus méfiants avec ce genre de produit. J’ai passé des heures sur mon PC à chercher des infos pour ma belle-mère, et la liste des banques qui proposent ce prêt est aussi courte qu’un été dans le Nord !
Actuellement, trois établissements principaux proposent ce type de prêt :
- Le Crédit Municipal de Nantes (CMN) avec son “Prêt 60” destiné aux propriétaires seniors
- Le CFCAL (Crédit Foncier Communal d’Alsace et de Lorraine) qui distribue via des intermédiaires financiers
- Certaines caisses régionales du Groupe BPCE qui commercialisent le “Reversimmo” (principalement sur la façade atlantique)
C’est pas la foule au portillon, comme on dit chez nous ! Et pourtant, ce prêt pourrait aider bien des seniors à rester dans leur logement tout en disposant de liquidités. Cette rareté s’explique en partie par la frilosité des grandes banques françaises envers ce produit. Mais bon, c’est comme pour les bonnes frites : mieux vaut peu de bons établissements que beaucoup qui font n’importe quoi !
Si vous cherchez à contracter ce type de prêt, sachez qu’il existe aussi des courtiers spécialisés comme Jubilé, Arrago ou Cibfinance qui peuvent vous aiguiller vers les bonnes solutions. J’ai personnellement accompagné un ancien collègue webmaster chez l’un d’eux l’année dernière, et ils ont vraiment facilité ses démarches.
Le prêt viager hypothécaire et les grandes banques françaises
Vous pensez peut-être que votre banque habituelle propose ce type de prêt ? Détrompez-vous ! Les grands réseaux bancaires français brillent surtout par leur absence sur ce marché. Un peu comme quand j’cherche une spécialité ch’ti dans un resto parisien !
BNP Paribas, Crédit Agricole, Société Générale, CIC, Crédit Mutuel et Crédit Lyonnais : aucune de ces banques ne propose de prêt viager hypothécaire. J’ai vérifié ça pas plus tard qu’hier en appelant plusieurs agences pour un article que je préparais. C’est ballot quand on pense au nombre de seniors propriétaires qui pourraient en bénéficier !
La Banque Postale, elle, ne propose pas non plus de prêt viager hypothécaire, mais oriente plutôt vers une offre de viager immobilier, ce qui est complètement différent puisqu’il s’agit d’une vente et non d’un prêt.
| Banque | Propose le PVH | Alternative proposée |
|---|---|---|
| Crédit Municipal de Nantes | Oui (“Prêt 60”) | – |
| CFCAL | Oui | – |
| Groupe BPCE (certaines caisses) | Oui (“Reversimmo”) | – |
| BNP Paribas | Non | Crédit classique |
| Crédit Agricole | Non | Prêts hypothécaires classiques |
| La Banque Postale | Non | Viager immobilier |
Le Crédit Foncier de France a été un précurseur en distribuant ce prêt entre 2007 et 2019, mais ils ont jeté l’éponge suite à leur restructuration. Leurs conditions étaient d’ailleurs pas franchement avantageuses, avec des taux d’intérêts dépassant 8,5% et des commissions d’entrée à 9%. Autant dire que ça piquait plus qu’une bière tiède un jour de canicule !
Fonctionnement et caractéristiques du prêt viager hypothécaire
Si vous avez plus de 60 printemps et que vous êtes propriétaire, ce prêt peut être intéressant, même si le marché est limité. Le principe est simple : vous empruntez sans rembourser de mensualités de votre vivant. La dette, elle, s’accumule et sera remboursée après votre décès, par la vente du bien si nécessaire.
Voici les caractéristiques principales à connaître :
- Destiné principalement aux plus de 60 ans propriétaires de leur résidence
- Permet d’emprunter entre 15% et 75% de la valeur du bien selon votre âge
- Aucun remboursement mensuel à effectuer
- Pas de questionnaire de santé ni d’assurance emprunteur obligatoire
- L’emprunteur reste propriétaire de son bien pendant toute la durée du prêt
Le hic, c’est que les taux d’intérêt sont généralement élevés (entre 5 et 6% actuellement), et que la dette peut grimper rapidement. L’autre jour, j’ai fait une simulation pour mon voisin Claude, 78 ans : pour 100 000 € empruntés aujourd’hui, la dette pourrait dépasser 200 000 € dans 10 ans. Faut pas être pressé de léguer sa maison à ses enfants !
Ch’ti conseil : Si vous envisagez cette solution, comparez bien les offres et faites-vous accompagner par un conseiller indépendant. Chez nous dans le Nord, on aime pas jeter l’argent par les fenêtres, surtout quand il s’agit du patrimoine d’une vie de labeur !
Le marché du prêt viager hypothécaire en pleine évolution
Contrairement à d’autres pays comme le Royaume-Uni, l’Australie ou les États-Unis où ce type de prêt cartonne, en France, on reste frileux. C’est un peu comme pour le réchauffement climatique, chez nous dans le Nord : on y croit pas trop, jusqu’à ce qu’on se retrouve à 35°C en juillet !
Mais les choses pourraient changer. Selon une étude menée en 2021 par l’EPPARG et Ernst&Young, ce marché devrait tripler dans les 10 prochaines années. J’ai d’ailleurs remarqué un intérêt croissant pour ce sujet sur mon blog ces derniers mois.
L’avantage principal de ce prêt, c’est qu’il permet de rester chez soi tout en bénéficiant de liquidités. Pour beaucoup de seniors aux petites retraites mais propriétaires d’un bien, c’est une solution qui peut avoir du sens. Mieux que de manger des pâtes jusqu’à la fin du mois, non ?
Cela dit, les banques françaises préfèrent toujours proposer d’autres produits plus rentables pour elles. C’est un peu comme si on vous proposait une carbonnade flamande au prix d’un menu gastronomique : y’a un moment où ça coince !
